Главная / Земельное право / Кто принимает решение о кредите

Кто принимает решение о кредите

Как банк принимает решение о выдаче кредита?


2. Банк так же учитывает возраст клиента при принятии решения. Оптимальный возраст заёмщика считается от 30 до 45 лет. Для банков такие клиенты являются самыми надёжными.

Если возраст клиента менее 30 лет, банки считают таких заёмщиков не очень благонадежными.

Связано это с тем, что молодые люди в возрасте до 30 лет очень нестабильны. То есть, они часто меняют работу, переезжают с места на места, не имеют собственного жилья и не владеют иной собственностью.

Люди пенсионного возраста для банков так же являются не очень надёжной категорией клиентов. Объясняется это тем, что уровень материального положения такой категории граждан весьма низкий, а состояние здоровья не каждому может позволить заниматься какой – либо дополнительной подработкой.

3. Банки обязательно обращают своё внимание на степень кредитоспособности будущего клиента.

Поэтому очень важным является то, где именно работает клиент, какую должность он занимает, какой у него заработок и среднегодовой доход. Все эти факторы тоже оказывают непосредственное влияние на принятие банка решения о выдаче кредита.

4. Большое количество банков обращают особое внимание на семейное положение будущего заёмщика.

Принято считать наиболее надёжными тех клиентов, которые состоят в браке и имеют детей, поскольку эта категория заёмщиков является наиболее ответственной.

Откажут или одобрят: как банки принимают решение о выдаче кредита?

Заполняя все формы заявки и проходя процедуру регистрации на сайте https://strat.ru, я понимаю и согласен с тем, что совершаю конклюдентные действия по передаче своих персональных данных кредитному потребительскому кооперативу «Стратегия» (адрес местонахождения: 109316, Москва, Волгоградский проспект, д.

5. Все банки тщательно перед принятием окончательного решения проверяют все данные по клиенту. В том числе данные, которые указаны в анкете. Так что если работник банка заметит несоответствие в анкете с реальными данными, клиенту будет отказано в кредитовании.
43, корп. 3.) (Далее по тексту – «Кооператив»), а именно фамилия, имя, отчество, прежние Ф.И.О. (если данные сведения были изменены), дата и место рождения, адрес регистрации по месту жительства и адрес фактического проживания, паспортные данные), всех изменений по персональным данным и иной информаций, необходимой для идентификации пайщика в Кооперативе, в соответствии с действием Политики обработки и защиты персональных данных и иной информации, иных локальных документов Кооператива и применимого законодательства РФ.

Я заявляю, что указанная в настоящей форме информация является достоверной и может быть мной подтверждена, в случае необходимости, документально. В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»: Я даю свое согласие Кооперативу на проверку и обработку, включая сбор, систематизацию, накопление, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных, указанных в настоящей анкете, с использованием средств автоматизации и/ или без использования таких средств, в целях заключения со мной Договора передачи личных сбережений, в случае если Кооперативом будет принято положительное решение о заключении со мной указанного договора.

Согласие на обработку вышеуказанными способами персональных данных, указанных в регистрационной форме, действует до отзыва мной данного согласия в письменном виде по форме, утвержденной Кооперативом. В случае не предоставления мной вышеуказанного письменного заявления, хранение моих персональных данных осуществляется в порядке и в течение срока, установленного Кооперативом.

Я согласен на получение информации рекламного характера по номеру телефона и адресу электронной почты, указанных мной при заполнении регистрационной формы. Я предоставляю Кооперативу и иным третьим лицам, которым могут быть переданы мои данные, право на направление рекламной информации по контактным данным (телефон и электронная почта), указанным мной при заполнении формы.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме.

Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке. Фильтр четвертый: кредитная история Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит: • опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты • просрочки: насколько большие и частые• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам. Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка.

Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант. Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины.

Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества».

Как банк принимает решение о выдаче кредита?

Кредитный офицер проверит комплектность и правильность оформления пакета документов.

Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут. Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На этом этапе он с заёмщиком расстаётся и инициирует всю дальнейшую процедуру.

В обязательном порядке будет запрошена в соответствующем бюро кредитная история заявителя. Большинство банков ведет свои собственные неофициальные кредитные истории. Соответственно, офицер проверит, не внесен ли заёмщик в «черный список». Затем все данные о заявителе и кредитной программе будут введены в систему скоринга.
Данная автоматизированная, компьютерная система позволяет составить и оценить интегральную, общую картину перспективности сделки, оценку её риска для банка. Для этого используются: — персональные данные клиента (возраст, доход, сфера деятельности и т.п.); — параметры сделки (сумма, срок, размер залога, факт и условия поручительства и т.д.); — статистика по данному направлению кредитов.

Последний пункт требует пояснений. Банк накапливает данные о результативности (успешному и своевременному погашению) всех видов кредитных сделок для различных групп потребителей финансовых услуг. Заявителя система скоринга также относит к определенной группе на основании предоставленных им данных.

Исходя из этого будет оценена вероятность успешного возврата займа. Т.е. отрицательное решение о выдаче кредита скоринговая система может принять в то время, когда персонально к заёмщику никаких претензий нет.

Например, заявитель является госслужащим среднего звена, имеет безупречное финансовое досье, 10-20% его зарплаты (приемлемая нагрузка) позволят за требуемый срок расплатиться по кредиту на автомобиль.

Как принимается решение о выдаче кредита

Он оценивает внешний вид потенциального заемщика, его манеру держаться, и делает соответствующую отметку в анкете.

Далее проверяется достоверность предоставленной информации с использованием различных баз (например, соответствие указанного имени реальным данным, проверка на несанкционированное использование личной информации третьих лиц и так далее). Затем происходит фильтрация на соответствие заемщика требованиям банка (по так называемым стоп-факторам). Далее проверяется кредитная история – если она положительная, это большой плюс, который может перевесить некоторые небольшие недостатки.

На данном этапе отметается почти треть заявок. И только после этого заемщик оценивается по дополнительным критериям, получая баллы, на основе которых, собственно, и выносится вердикт.

К таким критериям относятся пол, возраст, наличие иждивенцев, уровень дохода, место работы, характер заработка и так далее – любые параметры, которые можно ранжировать и оценить, присвоив некоторое количество баллов. Решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет после подачи полного пакета документов и его рассмотрения.

На кредитный комитет документы выносятся после их полной проверки на комплектацию.

Обычно дополнительные процедуры используются, если сделка сложная, например, при выдаче ипотеки или бизнес-кредитов. Статья в тему: Как сделать так, чтобы банк принял положительное решение о выдаче кредита Сроки принятия решения Сроки принятия решения зависят от целой совокупности факторов. Часто банк их формально ограничивает и преподносит это как конкурентное преимущество.

Вставить/изменить ссылку

Любой, кто устраивался в банк на самые разные должности, знает, что перед тем, как получить ответ работодателя, нужно вытерпеть длительную, иногда около месяца, процедуру проверки от службы безопасности банка.

Вот лишь некоторые из них:

  1. неряшливый внешний вид, путаная речь, неадекватное поведение. При этом такие критерии не формализованы, кредитный менеджер оценивает клиента на глаз.
  2. частая смена рабочих мест;
  3. много детей или других иждивенцев;
  4. частое количество обращений клиента в банки в последнее время. Эту информацию банки получают через бюро кредитных историй;
  5. слишком молодой или слишком преклонный возраст;
  6. «подозрительная» для банка профессия или сфера деятельности, при этом каждый банк формирует свой список. Наиболее распространенные профессии из этого списка — таксисты, риэлторы и различные менеджеры, чей заработок зависит от объема продаж (уних у всех нет стабильной величины дохода), юристы, журналисты (могут использовать свои знания и навыки, чтобы качать права банку при возврате кредита), бюджетники (слишком низкие доходы);

Кредитных инспекторов дрессируют как настоящий отряд спецназа.

Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, так как именно в этой сфере наиболее широкое поле деятельности для мошенничеств. У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит.
Такие сотрудники проходят

Дадут или не дадут кредит?

Как банки принимают решения.

Учитываются личная информация, сведения о финансовом состоянии (общий рабочий стаж, стаж работы на последнем месте, зарплата), наличие движимого и недвижимого имущества (дачи, автомобиля), дополнительных источников дохода. Каждый пункт получает определенное количество баллов, сумма которых составляет общий балл клиента. При принятии решения о выдаче (одобрении) кредита в Белгороде набранный бал заемщика в скоринговой системе имеет большое значение.

Кредитная история Важнейшим фактором из тех, что влияют на решение банка, является ваша кредитная история.

Ряд кредитных бюро содержит даже информацию о долгах за мобильную связь, коммунальные платежи и других не исполненных в срок обязательствах заемщиков.

По этой информации банки делают вывод о дисциплинированности потенциальных клиентов.

Но стоит отметить и то, что даже с не самой хорошей кредитной историей у вас есть шансы получить кредит. Об этом читайте нашу статью ». Прочие обстоятельства Другая важная информация для оценки кредитоспособности заемщика — свободная часть его дохода за вычетом текущих кредитов, алиментов, прожиточного минимума и т.п.

Именно из нее будет происходить погашение кредита. В среднем она составляет от 45 до 55% от доли чистого дохода. Негативное влияние на решение банков могут оказать несоответствие доходов клиента и запрашиваемой суммы кредита, ложные сведения в анкете, большие выплаты по другим кредитам.

Отказ клиента сообщать свои данные в БКИ также может стать причиной отказа выдавать ему кредит.

Капранов Дмитрий

Многие думают, что в банке сидит человек, который принимает решение, дать клиенту кредит или нет. Это не совсем так. Вот клиент собрал документы и принес их в офис банка.

Менеджер вносит паспортные данные, информацию о работе и доходе в систему.

Ещё менеджер указывает семейный статус и количество детей, если они есть. Могут быть и другие данные, которые требуется указать, зависит от банка.

После этого менеджер уточняет у клиента сумму и срок кредита, который хочет оформить клиент и нажимает кнопку «Отправить». Примерно через 10 секунд часть клиентов сразу получает отказ — это первичный андеррайтинг.

Еще его называют скорингом. Первичный андеррайтинг — автоматическая проверка данных клиента по внутренним и внешним системам. За 10 секунд банк проверяет:

  • действительность паспорта,
  • долги перед судебными приставами,
  • кредитную историю,
  • наличие действующих кредитов.

Как правило, банки никогда не сообщают о таком «экспресс» отказе сразу и звонят клиенту только через несколько часов или даже на следующий день.

Это сделано по двум причинам:

  • чтобы сотрудник, который ввёл заявку, мог проверит, не допустил ли он где-то ошибку;
  • клиенты, которым моментально говорят об отказе, чувствуют себя обиженными. Им кажется, что банк не уделил их запросу достаточно внимания. Андеррайтер — это человек, который анализирует данные клиента и готовит заключение о том, можно выдавать кредит или нет. Ещё андеррайтер рассчитывает максимальную сумму кредита. Обычно методика такая, чтобы сумма ежемесячного платежа по всем кредитам и долгам не превышала 40-60% ежемесячного дохода. Другими словами, человек с зарплатой 50 тысяч, может оформит кредит с платежом 25 тысяч в месяц. Каждый банк использует свою методику, которую хранит в секрете, поэтому она может сильно отличаться, но в целом принцип именно такой. Еще в современных банках андеррайтер не человек, а робот, но суть от этого особо не меняется. Решение, которое подготовил андеррайтер, подписывается у руководителя отдела или выше, это зависит от суммы. У каждого руководителя свой лимит, поэтому, например, начальник отдела может подписать заключение на 500 тысяч рублей, а начальник управления на миллион. Иногда заключение может подписать и сам андеррайтер, если у него есть свой лимит. Тут тоже все у всех по-разному, но я описал классический сценарий. После того как решение подписано, банк уведомляет клиента и предлагает заключить договор. Или не предлагает. А еще бывают кредитные комитеты, где обсуждают, стоит ли давать клиенту кредит или нет, но об этом в другой раз. Твитнуть Поделиться Поделиться Отправить 65 2020 ← Ctrl → Ваш комментарий Войти через Отправить Ctrl + Enter Популярное © Dmitry Kapranov, 2017—2020 Движок —

Решение по кредиту: от чего зависит решение по кредиту. Сколько действует кредитное решение

Наличие просрочек, штрафов, передача дел в коллекторские агентства по прошлым кредитам не позволит взять в банке новый заем.Кредитное решение также зависит от совокупности следующих факторов:1) Вид кредита. В заявках на потребительские кредиты процент отказа на 10% выше, чем в заявках на ипотеку.2) Программа кредита.

Быстрее всего кредитное решение приходит по экспресс-кредитам. Процесс одобрения происходит в течение 15 минут при наличии минимального пакета документов.3) Срок кредитования. Краткосрочные кредиты менее выгодны для банка, поэтому и одобряют их реже, чем кредиты, оформленные на максимальный срок.После одобрения заявки у заемщика есть определенный запас времени на получение денежных средств.

Для потребительских кредитов положительное решение действует в разных банках от 60 до 90 дней.

В этот период заемщик должен прийти в банк для оформления кредитного договора и получения денег. Для автокредитов запас времени составляет от 90 до 120 дней в течение которого необходимо подобрать автомобиль и заключить с банком договор.

Кредитное решение по ипотеке действительно от 100 до 180 дней.

Этот срок дается на поиск и оценку приобретаемого жилья. Перед оформлением кредита можно провести скоринговый анализ своей кредитной заявки и самостоятельно определить, какова вероятность получения кредита в данный момент.Это простая скоринговая модель с помощью ряда показателей помогает оценить кредитную историю, финансовый и социальный статус заемщика. Чтобы проверить себя, ответьте на

Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Даже если вы никогда не брали кредит, у вас все равно есть кредитная история, только «нулевая».Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ.

В России работают двенадцать БКИ:

  • БКИ «Микро Финанс»
  • «Красноярское бюро кредитных историй»
  • «Столичное кредитное бюро»
  • «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ)
  • «Эквифакс Кредит Сервисиз»
  • «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ)
  • «Специализированное кредитное бюро»
  • «Межрегиональное бюро кредитных историй» (МБКИ)
  • «Кредитное бюро Русский Стандарт»
  • «Восточно–Европейское бюро кредитных историй»
  • Бюро кредитных историй «Южное»
  • Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»

Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом.

Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.В базе БКИ записано все, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно делали выплаты и какова ваша долговая нагрузка сейчас.

Если раньше у клиента уже были несвоевременные платежи, кредитная организация сделает запрос в БКИ, увидит, что история плохая, и, возможно, откажет в кредите.

Из-за неполной уплаты долга

Как банк принимает решение о выдаче кредита

Это нужно для того, чтобы сотрудники банка не отвлекались на бесполезные действия по проверке документов и расчетам платежеспособности, если заемщик просто-напросто не соответствует основным требованиям, например, по возрасту или стажу. С утра Николай решил заглянуть в банк и оставить заявку на кредит, менеджер предупредил, что сначала можно и не собирать полный пакет документов, а просто заполнить анкету и подождать предварительного решения.

Стандартный набор вопросов о жизни и работе, а также паспортные данные – это все, что потребовалось кредитному специалисту для ввода в компьютер. Минут через пять был готов и ответ – Николай годен к дальнейшему сотрудничеству с банком и теперь должен документально подтвердить сведения из своего заявления. Внимание! Для этого требовались справка о доходах и копия трудовой книжки или контракта с работодателем.

Всем ответам на вопросы анкеты присваивается определенный балл.

Если по совокупности баллов клиент не проходит определенный порог, тогда банк просто отказывает ему в кредите. Оценке подлежат такие сведения, как:

  1. Возраст и пол;
  2. Опыт заимствования.
  3. Стаж и место трудоустройства;
  4. Семейное положение и наличие детей;
  5. Образование и опыт работы;
  6. Наличие в собственности имущества;

Кстати: При скоринговом анализе, помимо проверки информации в анкете, рассматривается субъективное мнение банковского специалиста, а именно наличие татуировок, внешний вид потенциального заемщика, манера разъяснения и так далее.

Как банки решают, что вам не надо давать кредит

Потом случилась война.

Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало. Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать.

Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.) Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания. Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.

Довольно сложно определить, по каким критериям нужно оценивать скоринговые системы.

Грубо говоря, как понять, где хорошая, а где плохая?

По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т.